Haushalt / Sparen und Altersvorsorge
Rentensparrechner
Schätze dein Guthaben zum Ruhestand, seinen Wert in heutiger Kaufkraft, wie lange es für Entnahmen reicht und welchen monatlichen Beitrag du für dein gewähltes Planungsalter brauchst.
Rentensparrechner: Gib dein Alter, dein Sparguthaben, deine monatlichen Beiträge, den Arbeitgeberzuschuss und die erwartete Rendite ein. So siehst du, wie viel du zum Ruhestand haben könntest – nominal und in heutiger Kaufkraft – und wie lange es bei inflationssteigernden Entnahmen reicht. Außerdem berechnet das Tool, wie viel du monatlich sparen musst, um dein Ziel zu erreichen, einschließlich einer Jahrestabelle und eines Diagramms. Läuft zu 100% lokal in deinem Browser, ohne Datei-Uploads zum Server.
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- Werkzeuge für Haushalt & Familie
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Erkunde einen Spar- und Entnahmeplan in einer Währung. Renditen sind Annahmen, keine Prognosen. Dieses Modell berücksichtigt keine länderspezifischen Steuerregeln, Renten, Gebühren oder Beitragsgrenzen.
Eine Schätzung zur Planung, keine Finanzberatung. Gleichbleibende Renditen zeigen weder die Marktvolatilität noch die Auswirkungen früher Verluste im Ruhestand.
Zinseszins und monatliche Beiträge
Investor.gov, Compound Interest Calculator, erläutert Eingaben für Startguthaben, regelmäßige Beiträge und Zinseszins: https://www.investor.gov/financial-tools-calculators/calculators/compound-interest-calculator . Hier wird die effektive jährliche Rendite R in einen monatlichen Zinssatz r = (1 + R)^(1/12) - 1 umgerechnet. Bei konstanten Beiträgen C am Monatsende über n Monate beträgt das Guthaben P(1+r)^n + C((1+r)^n - 1)/r; bei einer Rendite von null beträgt es P + nC.
Der Arbeitgeberzuschuss beträgt x% des kleineren Werts aus dem Arbeitnehmerbeitrag und y% des Monatsgehalts. Beiträge und Gehalt steigen an jedem Jahrestag vor dem Ruhestand. Dies sind anpassbare Planungsannahmen und keine gesetzlichen Beitragsgrenzen.
Inflation und das Einkommensziel
Investor.gov, Inflation: https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/glossary/inflation . Inflation verringert die Kaufkraft. Der heutige Wert entspricht dem Nominalguthaben geteilt durch (1 + Inflation)^Jahre.
Das Ziel zum Ruhestand ist der Barwert der geplanten Auszahlungen zu Beginn jedes Monats bis zur erwarteten Lebensdauer, berechnet mit der gewählten Rendite nach dem Ruhestand. Der monatliche Beitrag wird per Bisektionsverfahren ermittelt, wobei der Arbeitgeberzuschuss für jeden Kandidaten neu berechnet wird. Während der Projektion behalten die Beträge ihre Genauigkeit. Die erste nicht vollständig finanzierte Auszahlung markiert das Ende der vollständig finanzierten Ruhestandsmonate.
Die 4%-Richtlinie und historische Belege
William P. Bengen, Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, Journal of Financial Planning, Oktober 1994. Artikelseite des Herausgebers: https://www.financialplanningassociation.org/learning/publications/journal/OCT94-determining-withdrawal-rates-using-historical-data . Nachdruck des Herausgebers von 2004: https://www.financialplanningassociation.org/sites/default/files/2021-04/MAR04%20Determining%20Withdrawal%20Rates%20Using%20Historical%20Data.pdf
Die häufig zitierte 4%-Richtlinie beschreibt eine anfängliche Auszahlung auf Grundlage des Startportfolios, gefolgt von Anpassungen an die Inflation. Sie dient ausschließlich als historischer Kontext; dieser Rechner verwendet sie weder zur Festlegung deines Ziels noch als Beleg für eine sichere Auszahlungsrate. Projektionen mit konstanter Rendite bilden die Reihenfolge von Gewinnen und Verlusten nicht ab.
So benutzt du es
- Gib dein Alter, dein Sparguthaben, deinen monatlichen Beitrag und die jährliche Beitragserhöhung ein.
- Ergänze dein Gehalt, jährliche Gehaltserhöhungen und die Bedingungen für den Arbeitgeberzuschuss. Lege anschließend Rendite, Inflation und Einkommensannahmen fest.
- Berechne das Guthaben zum Ruhestand und den erforderlichen Beitrag. Sieh dir anschließend das Diagramm und die Jahrestabelle an.
Datenschutz & Einschränkungen
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Häufige Fragen
Was ist im erforderlichen monatlichen Beitrag enthalten?
Das ist dein anfänglicher monatlicher Beitrag, auf Cent aufgerundet. Künftige Beiträge steigen entsprechend deiner jährlichen Erhöhungsrate. Der Arbeitgeberzuschuss wird für diesen Beitrag neu berechnet und berücksichtigt dabei die Gehaltsgrenze sowie die jährlichen Gehaltserhöhungen. Im Diagramm und in der Tabelle wird weiterhin der von dir eingegebene Beitrag angezeigt.
Was bedeutet „50 % bis zu 6 % des Gehalts“?
Der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte deines anrechenbaren Beitrags. Dabei sind anrechenbare Beiträge auf 6 % des Gehalts begrenzt. Wenn du 6 % deines Gehalts einzahlst, beträgt der Zuschuss 3 % des Gehalts. Wenn du nichts einzahlst, beträgt der Zuschuss null.
Wie wird das Ruhestandseinkommen an die Inflation angepasst?
Das eingegebene Jahreseinkommen ist in heutiger Kaufkraft angegeben. Es steigt bis zum Ruhestand mit der Inflation, wird in monatliche Entnahmen aufgeteilt und steigt auch während des Ruhestands monatlich weiter. Beim angezeigten Guthaben zum Ruhestand in heutiger Kaufkraft wird die Inflation aus dem nominalen Guthaben herausgerechnet.
Garantiert das Ergebnis, dass mein Guthaben ausreicht?
Nein. Die Berechnung verwendet konstante Renditen und eine konstante Inflation. Tatsächliche Renditen schwanken, und Verluste zu Beginn können dazu führen, dass ein Entnahmeplan früher scheitert. Ein als ausreichend ausgewiesenes Ergebnis gilt nur bis zum Planungsalter, nicht unbegrenzt. Steuern, Gebühren, Renten, Beitragsgrenzen und ein Ziel für die Erbschaft werden nicht berücksichtigt.
Wird dabei die 4-%-Regel verwendet?
Nein. Das Ziel richtet sich nach deinen Annahmen zu Einkommen, Rendite, Inflation und Planungsalter. Die häufig zitierte 4-%-Richtlinie beginnt mit 4 % des anfänglichen Ruhestandsportfolios und passt den Entnahmebetrag anschließend an die Inflation an. Sie basiert auf historischen Untersuchungen wie der Studie von William Bengen aus dem Jahr 1994 und ist keine Garantie.
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