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老後資金計算ツール
老後の資金残高、現在の価値に換算した金額、引き出し資金が続く期間、設定した計画年齢までに必要な毎月の拠出額を試算します。
老後資金計算ツール: 年齢、貯蓄額、毎月の拠出額、企業マッチング、想定利回りを入力すると、老後にいくら貯まる可能性があるかを、将来時点の金額と現在の価値の両方で確認できます。インフレに合わせて増える引き出しを続けた場合に、資金が何年続くかも試算します。目標額に到達するために必要な毎月の積立額や、年ごとの表とグラフも表示します。 サーバーへのファイルアップロードは一切なく、100%ブラウザ内でローカル実行します。
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完全にブラウザ内で実行します
1つの通貨で貯蓄と引き出しの計画を確認できます。利回りは予測ではなく仮定です。このモデルには、各国の税制、年金、手数料、拠出限度額は含まれません。
計画用の推定値であり、財務上の助言ではありません。一定の運用利回りでは、市場の変動や退職後の早い時期に発生する損失の影響は反映されません。
複利と毎月の拠出
Investor.govの「Compound Interest Calculator」では、開始時の貯蓄額、定期的な拠出額、複利計算の入力項目について説明しています：https://www.investor.gov/financial-tools-calculators/calculators/compound-interest-calculator 。ここでは、実効年利Rを月利r = (1 + R)^(1/12) - 1に変換します。毎月末に一定額Cをnか月拠出する場合、残高はP(1+r)^n + C((1+r)^n - 1)/rです。利回りが0の場合はP + nCとなります。
雇用主のマッチング拠出は、従業員の拠出額と月給のy%のうち、少ない方のx%です。退職前には、各記念日を迎えるたびに拠出額と給与が増加します。これらは調整可能な計画上の前提であり、法定の拠出限度額ではありません。
インフレと収入目標
Investor.gov「Inflation」：https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/glossary/inflation 。インフレは購買力を低下させます。現在価値は、名目残高を(1 + inflation)^yearsで割った値です。
退職時の目標額は、退職後に選択した運用利回りを用いて、平均余命まで月初に行う予定の引き出し額を現在価値にしたものです。毎月の拠出額は、候補ごとに雇用主のマッチング拠出を再計算しながら、二分法で求めます。試算中の金額は精度を保持します。資金が完全には足りなくなる最初の引き出しが、資金で全額を賄える退職月の終わりを示します。
4%ルールと過去のデータ
William P. Bengen「Determining Withdrawal Rates Using Historical Data」、Journal of Financial Planning、1994年10月。出版社の記事ページ：https://www.financialplanningassociation.org/learning/publications/journal/OCT94-determining-withdrawal-rates-using-historical-data 。出版社による2004年の再版：https://www.financialplanningassociation.org/sites/default/files/2021-04/MAR04%20Determining%20Withdrawal%20Rates%20Using%20Historical%20Data.pdf
一般に引用される4%ルールは、開始時のポートフォリオを基準に初回の引き出し額を決め、その後はインフレに合わせて調整する方法を示します。これは過去のデータに基づく参考情報にすぎず、この計算ツールでは目標額の設定に使用しておらず、安全な引き出し率を保証するものでもありません。一定の利回りによる試算では、利益と損失が発生する順序を反映できません。
使い方
- 年齢、貯蓄額、毎月の拠出額、年間の拠出額増加率を入力します。
- 給与、年間昇給率、企業マッチングの条件を入力し、運用利回り、インフレ率、収入の前提を設定します。
- 老後の資金残高と必要な拠出額を計算し、グラフと年次表を確認します。
プライバシーと制限事項
入力した数値はブラウザ内に保持されます。アカウントは不要で、データがアップロードまたは保存されることもありません。
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よくある質問
必要な毎月の拠出額には何が含まれますか？
開始時点の毎月の拠出額をセント単位で切り上げた金額です。以降の拠出額は、年間の増加率に応じて増えます。企業マッチングは、この拠出額に対して、給与上限と年間昇給率を反映して再計算されます。グラフと表には、入力した拠出額が引き続き表示されます。
「給与の6%まで50%」とはどういう意味ですか？
企業が、対象となる拠出額の半分を追加します。ただし、対象となる拠出額は給与の6%が上限です。給与の6%を拠出すると、マッチング額は給与の3%になります。何も拠出しない場合、マッチング額は0です。
老後の収入はインフレに合わせてどのように調整されますか？
入力した年間収入額は、現在の価値での金額です。退職までインフレ率に合わせて増加し、毎月の引き出し額に分けられます。老後も毎月増加し続けます。表示される現在の価値での老後資金残高は、名目残高からインフレの影響を除いた金額です。
この結果によって、貯蓄が必ず続くと保証されますか？
いいえ。一定の利回りとインフレ率を使用した試算です。実際の運用利回りは変動するため、早い時期の損失によって引き出し計画が想定より早く破綻する可能性があります。資金が続くという結果は、設定した計画年齢までに限られ、無期限に続くことを示すものではありません。税金、手数料、年金、拠出限度額、相続目標は含まれていません。
この計算は4%ルールを使っていますか？
いいえ。目標額は、収入、利回り、インフレ率、計画年齢の前提に基づいて決まります。一般に知られている4%ルールは、老後のポートフォリオ初期額の4%から始め、その後は引き出し額をインフレに合わせて調整する考え方です。William Bengenの1994年の研究など、過去のデータに基づくものであり、保証ではありません。
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