Hogar / Ahorro y jubilación
Calculadora de ahorro para la jubilación
Calcula tu saldo para la jubilación, su valor en dinero de hoy, durante cuánto tiempo financiará tus retiros y la aportación mensual necesaria para la edad de planificación que elijas.
Calculadora de ahorro para la jubilación: Introduce tu edad, ahorros, aportaciones mensuales, aportación de la empresa y rentabilidad esperada para saber cuánto podrías tener al jubilarte, tanto en dinero futuro como en dinero de hoy, y durante cuánto tiempo duraría con retiros que aumentan con la inflación. También calcula el ahorro mensual necesario para alcanzar tu objetivo, con una tabla y un gráfico desglosados por años. Funciona al 100 % en tu navegador, sin subir archivos a ningún servidor.
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Explora un plan de ahorro y retiradas en una sola moneda. Los rendimientos son supuestos, no previsiones. Este modelo no incluye normas fiscales nacionales, pensiones, comisiones ni límites de aportación.
Una estimación para planificar, no asesoramiento financiero. Los rendimientos constantes no reflejan la volatilidad del mercado ni el efecto de las pérdidas al principio de la jubilación.
Capitalización y aportaciones mensuales
Investor.gov, calculadora de interés compuesto, explica los datos de ahorro inicial, aportaciones periódicas y capitalización: https://www.investor.gov/financial-tools-calculators/calculators/compound-interest-calculator . Aquí, un rendimiento anual efectivo R se convierte en una tasa mensual r = (1 + R)^(1/12) - 1. Con aportaciones constantes C al final de cada mes durante n meses, el saldo es P(1+r)^n + C((1+r)^n - 1)/r; con un rendimiento de cero, es P + nC.
La aportación complementaria del empleador es x% del menor entre la aportación del empleado y y% del salario mensual. Las aportaciones y el salario aumentan en cada aniversario antes de la jubilación. Son supuestos de planificación ajustables, no límites legales de aportación.
Inflación y objetivo de ingresos
Investor.gov, inflación: https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/glossary/inflation . La inflación reduce el poder adquisitivo. El valor actual equivale al saldo nominal dividido entre (1 + inflación)^años.
El objetivo en la jubilación es el valor actual de las retiradas previstas al comienzo de cada mes durante la esperanza de vida, utilizando el rendimiento elegido después de la jubilación. La aportación mensual se calcula mediante bisección, recalculando la aportación complementaria del empleador para cada valor candidato. Los importes conservan su precisión durante la proyección. La primera retirada sin fondos suficientes marca el final de los meses de jubilación totalmente financiados.
La pauta del 4% y la evidencia histórica
William P. Bengen, Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, Journal of Financial Planning, octubre de 1994. Página del artículo del editor: https://www.financialplanningassociation.org/learning/publications/journal/OCT94-determining-withdrawal-rates-using-historical-data . Reimpresión de 2004 del editor: https://www.financialplanningassociation.org/sites/default/files/2021-04/MAR04%20Determining%20Withdrawal%20Rates%20Using%20Historical%20Data.pdf
La pauta del 4% que se cita habitualmente describe una retirada inicial basada en la cartera de partida, seguida de ajustes por inflación. Solo sirve como contexto histórico; esta calculadora no la utiliza para establecer tu objetivo ni afirma que exista una tasa de retirada segura. Las proyecciones con un rendimiento constante no reflejan el orden de las ganancias y las pérdidas.
Cómo se usa
- Introduce tus edades, ahorros, aportación mensual y aumento anual de la aportación.
- Añade tu salario, los aumentos anuales y las condiciones de la aportación de la empresa; después, define los supuestos de rentabilidad, inflación e ingresos.
- Calcula el saldo para la jubilación y la aportación necesaria; después, consulta el gráfico y la tabla anual.
Privacidad y límites
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Preguntas frecuentes
¿Qué incluye la aportación mensual necesaria?
Es tu aportación mensual inicial, redondeada al alza a céntimos. Las aportaciones futuras aumentan según tu tasa de incremento anual. La aportación de la empresa se vuelve a calcular para esta aportación, sujeta al límite salarial y a los aumentos salariales anuales. El gráfico y la tabla siguen mostrando la aportación que introdujiste.
¿Qué significa «50% hasta el 6% del salario»?
La empresa añade la mitad de tu aportación elegible, con un límite para las aportaciones elegibles del 6% del salario. Si aportas el 6% del salario, la aportación de la empresa es del 3% del salario. Si no aportas nada, la aportación de la empresa es cero.
¿Cómo se ajustan los ingresos de la jubilación por la inflación?
Los ingresos anuales introducidos están expresados en dinero de hoy. Aumentan con la inflación hasta la jubilación, se dividen en retiros mensuales y siguen aumentando cada mes durante la jubilación. El saldo para la jubilación mostrado en dinero de hoy elimina la inflación del saldo nominal.
¿El resultado garantiza que mis ahorros durarán?
No. Utiliza rentabilidades e inflación constantes. Las rentabilidades reales varían y las pérdidas iniciales pueden hacer que un plan de retiros fracase antes. Un resultado con fondos disponibles solo se aplica hasta la edad de planificación, no de forma indefinida. No incluye impuestos, comisiones, pensiones, límites de aportación ni un objetivo de herencia.
¿Utiliza la regla del 4%?
No. El objetivo sigue tus supuestos de ingresos, rentabilidad, inflación y edad de planificación. La pauta del 4% que se cita habitualmente comienza con el 4% de la cartera inicial para la jubilación y después ajusta el importe de los retiros según la inflación. Procede de investigaciones históricas, como el estudio de 1994 de William Bengen, y no es una garantía.
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