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Calculadora de refinanciación hipotecaria
Compara hipotecas actuales y nuevas por cuota, meses hasta el punto de equilibrio, intereses totales y costo total tras gastos y puntos.
Calculadora de refinanciación hipotecaria: Comprueba si una cuota hipotecaria más baja también reduce el costo total. Compara todo el plazo restante del préstamo actual con todo el plazo del nuevo préstamo, con todas las comisiones pagadas por adelantado. Funciona al 100 % en tu navegador, sin subir archivos a ningún servidor.
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Los costes de cierre y los puntos se pagan por adelantado. Ambos préstamos usan el mismo saldo y pagos mensuales fijos de capital e intereses. Se excluyen los impuestos, el seguro, el efectivo retirado, las penalizaciones y las comisiones financiadas.
- Ahorro mensual ($)
- -24.13
- Punto de equilibrio simple (meses)
- No se alcanza durante ninguno de los dos plazos
- Ahorro total después de comisiones ($)
- 93,725.76
- Costes iniciales y puntos ($)
- 6,500.00
| Préstamo | Capital e intereses mensuales ($) | Intereses totales ($) | Pagos y comisiones ($) |
|---|---|---|---|
| Actual | 1,766.95 | 280,084.40 | 530,084.40 |
| Nuevo | 1,791.08 | 179,858.64 | 436,358.64 |
Un ahorro negativo significa que la refinanciación cuesta más. El punto de equilibrio simple divide los costes iniciales entre el ahorro mensual y redondea hacia arriba; solo se aplica mientras ambos préstamos seguirían activos. No compara el capital acumulado ni el importe de la venta. El ahorro total compara los plazos restantes completos sin descontar el valor futuro del dinero.
Amortización y puntos
OpenStax: amortización de préstamos: https://openstax.org/books/principles-finance-2e/pages/8-3-loan-amortization explica cómo los pagos periódicos reducen un préstamo. Con una tasa mensual r y n pagos, pago = principal × r / (1 − (1 + r)^−n); con interés cero, divide el principal entre n.
CFPB: puntos y créditos del prestamista: https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-should-i-use-lender-credits-and-points-also-called-discount-points-en-136/ describe los puntos pagados por adelantado. Esta comparación usa saldo × puntos / 100 más el importe separado de los costes de cierre.
Comparación de distintos plazos
El ahorro mensual es el pago actual menos el nuevo pago. El ahorro total es el importe de los pagos pendientes actuales menos los nuevos pagos y las comisiones iniciales. Los valores negativos significan que la refinanciación cuesta más.
No se incluyen la retirada de efectivo, los costes financiados, las deducciones fiscales, los cambios en la cuenta de garantía ni las penalizaciones por pago anticipado. Un punto de equilibrio simple de los pagos no implica que el capital acumulado sea igual en esa fecha.
Cómo se usa
- Introduce el saldo actual, la tasa anual y los meses restantes.
- Introduce la nueva tasa, el plazo, los gastos de cierre y los puntos.
- Compara el ahorro en la cuota, el punto de equilibrio simple y el ahorro total durante la vida del préstamo.
Privacidad y límites
Todos los cálculos se realizan en tu navegador. No se cargan datos financieros.
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Preguntas frecuentes
¿Cómo se contabilizan los puntos?
Un punto equivale al 1% del saldo del préstamo. Introduce los gastos de cierre sin incluir los puntos para que las comisiones no se contabilicen dos veces. Todas las comisiones se pagan por adelantado.
¿Por qué el ahorro mensual puede ser positivo, pero el ahorro total durante la vida del préstamo, negativo?
Un plazo nuevo más largo puede reducir la cuota, pero añadir años de intereses. Además, las comisiones pueden superar el ahorro en intereses.
¿Qué significa aquí el punto de equilibrio?
Es el resultado de dividir los costos iniciales entre el ahorro mensual en la cuota y redondear hacia arriba. Solo se muestra dentro del periodo en que ambos préstamos seguirían vigentes. No mide el capital acumulado, el flujo de caja descontado ni el dinero obtenido al vender la vivienda.
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