Finanzen / Planung
FIRE-Rechner (finanzielle Unabhängigkeit, 4-%-Regel)
Berechne dein Zielvermögen für finanzielle Unabhängigkeit anhand deiner Ausgaben und einer sicheren Entnahmerate. Ermittle außerdem, wie viele Jahre du mit deinem investierten Vermögen und deinen Sparbeträgen dafür brauchst – inklusive Jahrestabelle.
FIRE-Rechner (finanzielle Unabhängigkeit, 4-%-Regel): Das Zielvermögen entspricht Ausgaben ÷ Entnahmerate: Bei 4 % sind das das 25-Fache deiner jährlichen Ausgaben. Jedes Jahr wächst dein investiertes Vermögen um die reale Rendite; zusätzlich werden deine Ersparnisse (Einkommen minus Ausgaben) eingezahlt. Das Jahr, in dem das Vermögen das Ziel überschreitet, wird interpoliert. Bei 50.000 investiertem Vermögen, 70.000 Einkommen, 40.000 Ausgaben, 5 % realer Rendite und 4 % Entnahmen liegt das Ziel bei 1.000.000 und wird nach etwa 18,5 Jahren erreicht. Läuft zu 100% lokal in deinem Browser, ohne Datei-Uploads zum Server.
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| Jahr | Am Jahresende investiert | Anteil am Ziel |
|---|---|---|
| 1 | 82.500 | 8% |
| 2 | 116.625 | 12% |
| 3 | 152.456 | 15% |
| 4 | 190.079 | 19% |
| 5 | 229.583 | 23% |
| 6 | 271.062 | 27% |
| 7 | 314.615 | 31% |
| 8 | 360.346 | 36% |
| 9 | 408.363 | 41% |
| 10 | 458.782 | 46% |
| 11 | 511.721 | 51% |
| 12 | 567.307 | 57% |
| 13 | 625.672 | 63% |
| 14 | 686.956 | 69% |
| 15 | 751.303 | 75% |
| 16 | 818.868 | 82% |
| 17 | 889.812 | 89% |
| 18 | 964.303 | 96% |
| 19 | 1.042.518 | 100% |
Deine FIRE-Zahl ist der Betrag, dessen jährliche Entnahmen bei der gewählten Rate deine Ausgaben decken: Bei 4 % entspricht sie dem 25-Fachen deiner Ausgaben – eine Faustregel aus US-Studien zu früheren Marktrenditen während eines 30-jährigen Ruhestands. Das Modell addiert, was du am Ende jedes Jahres sparst, und lässt den Gesamtbetrag mit einer realen, um die Inflation bereinigten Rendite wachsen. Die Zahlen entsprechen daher dem heutigen Geldwert. Märkte wachsen nicht gleichmäßig, Steuern und Gebühren verringern die Rendite, und ein vorzeitiger Ruhestand dauert länger als 30 Jahre. Das Modell dient zur Orientierung und ist keine Finanzberatung.
Ein durchgerechnetes Beispiel
Wer aus 50.000, die bereits investiert sind, pro Jahr 30.000 spart, 40.000 jährlich ausgibt und eine reale Rendite von 5 % sowie eine Entnahmerate von 4 % erzielt: Die FIRE-Zielsumme beträgt 40.000 ÷ 0,04 = 1.000.000 und wird zwischen dem 18. und 19. Jahr erreicht.
Ein Notgroschen kommt zuerst, damit eine unerwartete Rechnung nicht dazu führt, dass du Anlagen verkaufen musst.
Reale Renditen
Das Modell verwendet reale Renditen nach Abzug der Inflation, daher beziehen sich alle Werte auf die heutige Kaufkraft. Langfristige Aktienrenditen nach Inflation lagen in den USA im Durchschnitt bei etwa 5–7 % pro Jahr, schwankten aber stark; bei einem gemischten Portfolio aus Aktien und Anleihen ist die erwartete Rendite geringer.
Für das Wachstum zu nominalen Werten verwende den Zinseszinsrechner.
So benutzt du es
- Gib an, wie viel du investiert hast, wie hoch dein Jahreseinkommen nach Steuern ist und wie viel du jährlich ausgibst.
- Lege die reale Rendite (nach Inflation) und die Entnahmerate fest, üblicherweise 4 %.
- Lies dein FIRE-Zielvermögen, die Jahre bis dahin und die Tabelle ab.
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Häufige Fragen
Woher kommt die 4-%-Regel?
Sie basiert auf Untersuchungen zu Renditen von US-Aktien und -Anleihen, insbesondere auf der bekannten Trinity-Studie von 1998. Diese kam zu dem Ergebnis, dass die Entnahme von 4 % des Anfangsvermögens, an die Inflation angepasst, in den meisten historischen Zeiträumen 30 Jahre lang ausreichte. Bei längeren Ruhestandszeiten und in anderen Märkten kann eine niedrigere Rate erforderlich sein.
Warum ist die Sparrate so wichtig?
Wer mehr spart, vergrößert das Vermögen schneller und senkt zugleich die Ausgaben, die es abdecken muss. Ausgehend von null dauert es bei 5 % realer Rendite und 4 % Entnahmen etwa 17 Jahre, die Hälfte des Einkommens zu sparen.
Ist das eine Finanzberatung?
Nein. Es handelt sich um ein Modell mit gleichmäßigen Renditen sowie ohne Steuern oder Gebühren. Reale Renditen schwanken von Jahr zu Jahr.
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