Finance / Planification
Calculateur FIRE (indépendance financière, règle des 4 %)
Calculez votre montant d’indépendance financière à partir de vos dépenses et d’un taux de retrait prudent, ainsi que le nombre d’années nécessaires pour l’atteindre selon vos investissements et votre épargne, avec un tableau année par année.
Calculateur FIRE (indépendance financière, règle des 4 %): L’objectif correspond aux dépenses ÷ au taux de retrait : à 4 %, il représente 25 fois vos dépenses annuelles. Chaque année, le capital investi augmente selon le rendement réel, et votre épargne (revenus moins dépenses) est ajoutée ; l’année où le capital dépasse l’objectif est interpolée. Avec 50 000 investis, 70 000 de revenus, 40 000 de dépenses, un rendement réel de 5 % et des retraits de 4 %, l’objectif est de 1 000 000 et est atteint en environ 18,5 ans. Fonctionne 100 % localement dans votre navigateur, sans aucun téléversement de fichier vers le serveur.
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| Année | Investi en fin d’année | Part de l’objectif |
|---|---|---|
| 1 | 82 500 | 8% |
| 2 | 116 625 | 12% |
| 3 | 152 456 | 15% |
| 4 | 190 079 | 19% |
| 5 | 229 583 | 23% |
| 6 | 271 062 | 27% |
| 7 | 314 615 | 31% |
| 8 | 360 346 | 36% |
| 9 | 408 363 | 41% |
| 10 | 458 782 | 46% |
| 11 | 511 721 | 51% |
| 12 | 567 307 | 57% |
| 13 | 625 672 | 63% |
| 14 | 686 956 | 69% |
| 15 | 751 303 | 75% |
| 16 | 818 868 | 82% |
| 17 | 889 812 | 89% |
| 18 | 964 303 | 96% |
| 19 | 1 042 518 | 100% |
Votre montant FIRE est la somme dont les retraits annuels au taux choisi couvrent vos dépenses : à 4 %, il correspond à 25 fois vos dépenses, selon la règle empirique issue d’études américaines sur les rendements passés des marchés pour des retraites de 30 ans. Le modèle ajoute votre épargne à la fin de chaque année et fait fructifier le total à un rendement réel, après inflation ; les montants sont donc exprimés en valeur actuelle. Les marchés ne progressent pas de manière régulière, les impôts et les frais réduisent les rendements, et les retraites anticipées durent plus de 30 ans ; il s’agit d’un modèle à explorer, et non d’un conseil financier.
Un exemple détaillé
En épargnant 30 000 par an à partir de 50 000 déjà investis, avec 40 000 de dépenses annuelles, un rendement réel de 5 % et un taux de retrait de 4 %, le montant FIRE est de 40 000 ÷ 0,04 = 1 000 000, atteint entre les années 18 et 19.
Un fonds d'urgence passe en premier, afin qu'une dépense imprévue ne vous oblige pas à vendre vos placements.
Les rendements réels
Le modèle utilise des rendements réels, après inflation : tous les montants sont donc exprimés en valeur actuelle. Aux États-Unis, le rendement annuel à long terme des actions après inflation a été en moyenne d'environ 5–7 %, avec de fortes variations ; un portefeuille mixte d'actions et d'obligations en espère moins.
Pour une croissance en valeur nominale, utilisez le calculateur d'intérêts composés.
Comment l'utiliser
- Indiquez le montant investi, vos revenus annuels après impôts et vos dépenses annuelles.
- Définissez le rendement réel (après inflation) et le taux de retrait, généralement de 4 %.
- Consultez votre objectif FIRE, le nombre d’années nécessaires pour l’atteindre et le tableau.
Confidentialité et limitations
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Questions fréquentes
D’où vient la règle des 4 % ?
Elle vient d’études sur les rendements des actions et des obligations américaines, notamment de la célèbre étude Trinity de 1998. Celle-ci a conclu que le retrait de 4 % du capital initial, revalorisé selon l’inflation, durait 30 ans pendant la plupart des périodes historiques. Les retraites plus longues et les autres marchés peuvent nécessiter un taux inférieur.
Pourquoi le taux d’épargne est-il si important ?
Épargner davantage fait à la fois croître le capital plus rapidement et réduit les dépenses qu’il doit couvrir. En partant de zéro, épargner la moitié de vos revenus demande environ 17 ans avec un rendement réel de 5 % et des retraits de 4 %.
Est-ce un conseil financier ?
Non : il s’agit d’un modèle fondé sur des rendements réguliers, sans tenir compte des impôts ni des frais. Les rendements réels varient d’une année à l’autre.
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