Finanzas / Planificación
Calculadora FIRE (independencia financiera, regla del 4 %)
Calcula tu cifra de independencia financiera a partir de tus gastos y una tasa de retiro segura, y descubre cuántos años tardarás en alcanzarla según lo que tienes invertido y lo que ahorras, con una tabla año a año.
Calculadora FIRE (independencia financiera, regla del 4 %): El objetivo es gastos ÷ tasa de retiro: con un 4 %, equivale a 25 veces lo que gastas al año. Cada año, el total invertido aumenta según la rentabilidad real y se le añaden tus ahorros (ingresos menos gastos); se interpola el año en que el total supera el objetivo. Con 50.000 invertidos, unos ingresos de 70.000, gastos de 40.000, una rentabilidad real del 5 % y retiros del 4 %, el objetivo es 1.000.000 y se alcanza en unos 18,5 años. Funciona al 100 % en tu navegador, sin subir archivos a ningún servidor.
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| Año | Invertido al final del año | Parte del objetivo |
|---|---|---|
| 1 | 82.500 | 8% |
| 2 | 116.625 | 12% |
| 3 | 152.456 | 15% |
| 4 | 190.079 | 19% |
| 5 | 229.583 | 23% |
| 6 | 271.062 | 27% |
| 7 | 314.615 | 31% |
| 8 | 360.346 | 36% |
| 9 | 408.363 | 41% |
| 10 | 458.782 | 46% |
| 11 | 511.721 | 51% |
| 12 | 567.307 | 57% |
| 13 | 625.672 | 63% |
| 14 | 686.956 | 69% |
| 15 | 751.303 | 75% |
| 16 | 818.868 | 82% |
| 17 | 889.812 | 89% |
| 18 | 964.303 | 96% |
| 19 | 1.042.518 | 100% |
Tu cifra FIRE es la cantidad cuyas retiradas anuales, a la tasa elegida, cubren tus gastos: al 4%, equivale a 25 veces tus gastos, una regla orientativa basada en estudios estadounidenses sobre la rentabilidad pasada de los mercados durante jubilaciones de 30 años. El modelo suma lo que ahorras al final de cada año y hace crecer el total con una rentabilidad real, después de la inflación, por lo que las cifras están expresadas en dinero de hoy. Los mercados no crecen de forma uniforme, los impuestos y las comisiones reducen la rentabilidad, y las jubilaciones tempranas duran más de 30 años; es un modelo para explorar posibilidades, no asesoramiento financiero.
Un ejemplo resuelto
Ahorrando 30.000 al año a partir de 50.000 ya invertidos, con unos gastos anuales de 40.000, un rendimiento real del 5% y una tasa de retiro del 4%: el número FIRE es 40.000 ÷ 0,04 = 1.000.000, alcanzado entre los años 18 y 19.
Un fondo de emergencia es lo primero, para que una factura inesperada no implique vender inversiones.
Rendimientos reales
El modelo utiliza rendimientos reales, después de la inflación, por lo que todas las cifras están expresadas en dinero de hoy. Los rendimientos bursátiles a largo plazo después de la inflación han promediado alrededor del 5–7% anual en EE. UU., con grandes fluctuaciones; una cartera mixta de acciones y bonos ofrece unas expectativas menores.
Para calcular el crecimiento en términos nominales, usa la calculadora de interés compuesto.
Cómo se usa
- Introduce cuánto tienes invertido, tus ingresos anuales después de impuestos y tus gastos anuales.
- Establece la rentabilidad real (después de la inflación) y la tasa de retiro, normalmente del 4 %.
- Consulta tu cifra FIRE, los años necesarios para alcanzarla y la tabla.
Privacidad y límites
Tus cifras permanecen en tu navegador.
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Preguntas frecuentes
¿De dónde procede la regla del 4 %?
De estudios sobre la rentabilidad de acciones y bonos de Estados Unidos, especialmente el conocido estudio Trinity de 1998, que concluyó que retirar un 4 % del saldo inicial, ajustado por la inflación, duró 30 años en la mayoría de los periodos históricos. Las jubilaciones más largas y otros mercados pueden requerir una tasa menor.
¿Por qué importa tanto la tasa de ahorro?
Ahorrar más hace crecer el capital más rápido y reduce los gastos que debe cubrir. Partiendo de cero, ahorrar la mitad de tus ingresos requiere unos 17 años con una rentabilidad real del 5 % y retiros del 4 %.
¿Es asesoramiento financiero?
No: es un modelo con rentabilidades constantes y sin impuestos ni comisiones. Las rentabilidades reales varían de un año a otro.
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