Finanças / Planejamento
Calculadora FIRE (independência financeira, regra dos 4%)
Calcule seu número de independência financeira com base nos seus gastos e em uma taxa segura de retirada, além de quantos anos levará para alcançá-lo considerando o que você já investiu e quanto economiza, com uma tabela ano a ano.
Calculadora FIRE (independência financeira, regra dos 4%): A meta é gastos ÷ taxa de retirada: com 4%, são 25 vezes o que você gasta por ano. A cada ano, o total investido cresce pelo retorno real, e suas economias (renda menos gastos) são adicionadas; o ano em que o total ultrapassa a meta é interpolado. Com 50.000 investidos, 70.000 de renda, 40.000 de gastos, 5% de retorno real e 4% de retiradas, a meta é 1.000.000 e é alcançada em cerca de 18,5 anos. Roda 100% localmente no seu navegador, sem enviar nenhum arquivo para o servidor.
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| Ano | Investido no fim do ano | Parcela da meta |
|---|---|---|
| 1 | 82.500 | 8% |
| 2 | 116.625 | 12% |
| 3 | 152.456 | 15% |
| 4 | 190.079 | 19% |
| 5 | 229.583 | 23% |
| 6 | 271.062 | 27% |
| 7 | 314.615 | 31% |
| 8 | 360.346 | 36% |
| 9 | 408.363 | 41% |
| 10 | 458.782 | 46% |
| 11 | 511.721 | 51% |
| 12 | 567.307 | 57% |
| 13 | 625.672 | 63% |
| 14 | 686.956 | 69% |
| 15 | 751.303 | 75% |
| 16 | 818.868 | 82% |
| 17 | 889.812 | 89% |
| 18 | 964.303 | 96% |
| 19 | 1.042.518 | 100% |
Seu número FIRE é o valor cujas retiradas anuais à taxa escolhida cobrem seus gastos: a 4%, ele corresponde a 25 vezes os gastos, uma regra prática baseada em estudos dos EUA sobre retornos passados do mercado durante aposentadorias de 30 anos. O modelo adiciona o que você economiza no fim de cada ano e faz o total crescer a um retorno real, após a inflação, portanto os valores estão em dinheiro de hoje. Os mercados não crescem de forma uniforme, impostos e taxas reduzem os retornos, e aposentadorias antecipadas duram mais de 30 anos; este é um modelo para explorar cenários, não uma recomendação financeira.
Um exemplo resolvido
Economizando 30.000 por ano a partir de 50.000 já investidos, com gastos anuais de 40.000, retorno real de 5% e taxa de retirada de 4%: o número FIRE é 40.000 ÷ 0,04 = 1.000.000, alcançado entre os anos 18 e 19.
Um fundo de emergência vem primeiro, para que uma despesa inesperada não obrigue você a vender investimentos.
Retornos reais
O modelo usa retornos reais, após a inflação, portanto todos os valores estão em dinheiro de hoje. Os retornos de longo prazo das ações, após a inflação, tiveram média de cerca de 5–7% ao ano nos EUA, com grandes oscilações; uma carteira diversificada de ações e títulos de renda fixa tem expectativa menor.
Para o crescimento em termos nominais, use a calculadora de juros compostos.
Como usar
- Informe quanto você já investiu, sua renda anual após impostos e seus gastos anuais.
- Defina o retorno real (após a inflação) e a taxa de retirada, geralmente 4%.
- Veja seu número FIRE, quantos anos faltam para alcançá-lo e a tabela.
Privacidade e limitações
Seus valores permanecem no seu navegador.
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Perguntas frequentes
De onde vem a regra dos 4%?
Ela vem de estudos sobre os retornos de ações e títulos dos EUA, sendo o mais conhecido o estudo Trinity de 1998, que constatou que retirar 4% do saldo inicial, com reajuste pela inflação, durou 30 anos na maioria dos períodos históricos. Aposentadorias mais longas e outros mercados podem exigir uma taxa menor.
Por que a taxa de poupança é tão importante?
Poupar mais faz o patrimônio crescer mais rapidamente e reduz os gastos que ele precisa cobrir. Partindo do zero, poupar metade da sua renda leva cerca de 17 anos com um retorno real de 5% e retiradas de 4%.
Isso é aconselhamento financeiro?
Não: este é um modelo com retornos uniformes e sem considerar impostos ou taxas. Os retornos reais variam de ano para ano.
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