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Calculateur de remboursement des dettes : avalanche ou boule de neige
Indiquez vos dettes, leur solde, leur taux d’intérêt et leur mensualité minimale, puis saisissez le montant que vous pouvez payer chaque mois. Découvrez quand vous serez libéré de vos dettes et combien les méthodes avalanche et boule de neige vous coûteront en intérêts.
Calculateur de remboursement des dettes : avalanche ou boule de neige: Le calculateur effectue une simulation mois par mois : les intérêts sont ajoutés au taux annuel divisé par douze, chaque dette reçoit sa mensualité minimale et le reste est affecté à une dette cible, en commençant par le taux le plus élevé avec la méthode avalanche ou par le solde le plus faible avec la méthode boule de neige. Lorsqu’une dette est remboursée, sa mensualité est reportée sur la suivante. Fonctionne 100 % localement dans votre navigateur, sans aucun téléversement de fichier vers le serveur.
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Sans dette dans 26 mois
- Carte de crédit remboursé au mois 15
- Carte de magasin remboursé au mois 17
- Prêt automobile remboursé au mois 26
Les intérêts sont ajoutés chaque mois au taux annuel ÷ 12 et les paiements sont supposés effectués à temps, sans nouvel emprunt. Les cartes qui appliquent des intérêts ou des frais quotidiens peuvent donner des résultats légèrement différents.
Pourquoi l'ordre compte
Chaque mois, chaque dette génère des intérêts sur son solde. Affecter votre argent à la dette dont le taux est le plus élevé permet d'économiser le plus d'intérêts par euro ; c'est pourquoi la méthode avalanche est la moins coûteuse. La méthode boule de neige accepte un peu plus d'intérêts en échange du remboursement rapide de dettes entières, ce qui libère leurs mensualités minimums et rend les progrès visibles.
La différence est souvent faible lorsque les taux sont proches, et importante lorsqu'une dette est une carte à taux élevé. Dans tous les cas, le principal levier est le montant mensuel : même une petite augmentation peut raccourcir le plan de plusieurs mois.
Réduire le taux
Un transfert de solde vers une carte proposant un taux de lancement bas, ou un prêt de consolidation à un taux inférieur, peut réduire les intérêts. Surveillez toutefois les frais de transfert et le taux appliqué à la fin de l'offre. Pour un prêt unique, le calculateur de prêt avec remboursement supplémentaire montre les économies réalisées en payant un peu plus chaque mois, et le planificateur de budget vous aide à trouver les fonds nécessaires.
Comment l'utiliser
- Saisissez le solde, le taux d’intérêt annuel et la mensualité minimale de chaque dette.
- Saisissez le montant total que vous pouvez consacrer à vos dettes chaque mois.
- Comparez les plans avalanche et boule de neige, ainsi que l’ordre dans lequel vos dettes sont remboursées.
Confidentialité et limitations
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Questions fréquentes
Avalanche ou boule de neige ?
La méthode avalanche, qui cible d’abord le taux d’intérêt le plus élevé, coûte toujours le moins cher en intérêts. La méthode boule de neige, qui cible d’abord le solde le plus faible, permet de rembourser entièrement des dettes plus rapidement, ce qui aide de nombreuses personnes à rester motivées ; une étude menée par Remi Trudel et ses collègues a montré que les participants avaient davantage le sentiment de progresser lorsqu’ils se concentraient sur une dette moins importante. Le meilleur plan est celui que vous suivez jusqu’au bout.
Pourquoi dois-je payer au moins les mensualités minimales ?
Le non-paiement d’une mensualité minimale entraîne des frais de retard, peut faire augmenter le taux d’intérêt et nuit à votre dossier de crédit. Le plan paie d’abord toutes les mensualités minimales, puis affecte le reste à une seule dette.
Les intérêts sont-ils calculés exactement ?
Il s’agit d’une estimation proche de la réalité. La plupart des cartes calculent les intérêts quotidiennement sur le solde moyen et peuvent ajouter des frais, tandis que les prêts peuvent suivre leur propre échéancier ; vos relevés seront donc légèrement différents. L’ordre de remboursement et l’écart entre les méthodes restent valables.
Que se passe-t-il si les dettes ne sont jamais remboursées ?
Si le montant mensuel couvre tout juste les intérêts, le solde diminue très lentement, voire pas du tout. La page vous avertit lorsque le remboursement prendrait plus de 100 ans ; dans ce cas, contactez le prêteur ou un conseiller d’une association de conseil en endettement à but non lucratif pour discuter de taux moins élevés ou d’un plan de remboursement.
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